互联网金融行业的兴起带来了贷款APP的“蓬勃发展”，这些应用为用户带来了便捷的金融服务。然而，这种快速增长的背后也隐藏着不小的风险和挑战。近期，监管机构已经开始对这一领域进行更为严格的审查。
日前，据多家媒体报道，各应用商店收到指令，要求对小贷产品进行排查，对不符合应用商店或网络平台审核资质要求的贷款类APP，将直接下架处理。而在这其中，将重点排查小贷公司在其运营的APP里，将用户导流至无资质第三方贷款机构的情况。
对此，有业内人士表示，此消息一经发出便迅速在业内引起轩然大波，对于贷款类APP种种乱象的监管是必要的，此举可以推动行业的稳健发展。
事实上，长期以来，将用户引导至无资质第三方贷款机构已成为贷款APP行业内的“潜规则”。这些无资质机构往往利用监管漏洞，以高额利息、隐藏费用等手段侵害消费者权益。因此，审查运营主体的合法“证照资质”成为此次监管行动的重中之重。
在监管风暴的洗礼下，小额贷款行业正面临前所未有的挑战与机遇。业内人士指出，随着监管机构对贷款APP的审查越发严格，一些未持有牌照的助贷或贷超类机构可能会寻求通过收购牌照，或与持有小贷牌照的公司合作，以支付年费或按月支付“技术服务费”给牌照方的方式，来解决APP上架和更新的问题。
01
监管趋严背后：从小贷公司到大厂机构，乱象丛生、亟待整治
事实上，贷款APP将用户导流至第三方贷款机构的方式多样。
中华网财经从业内人士获悉，一类是符合放贷资质的小贷公司自己开发并上架的APP，这种APP由有资质的小贷公司直接运营，可以向用户提供贷款服务；一类是主营导流业务的APP，这类APP本身没有放贷资质，主要业务是将用户引导到其他贷款服务提供者，它们可以有两种不同的导流方向，例如将用户导流向有资质的小贷公司，亦可以导流向没有放贷资质的放款机构。
此外，还存在一种情况，有资质的小贷公司会对用户资料进行审核后，对于资质不错的借款人进行直接放款，而用户风险较高的话，则会把该用户转给没有放贷资质的第三方机构。
以315央视曝光的同程金融APP为例，知名战略定位专家、福建华策品牌定位咨询创始人詹军豪接受中华网财经记者采访时表示，其问题背后的合作模式可能是与第三方贷款机构合作，将用户导流至这些无资质的第三方贷款机构。而这种合作模式可能存在利益输送、侵犯用户权益、违规操作等问题。
而对于如今炙手可热的网贷行业，吸引各互联网大厂也纷纷入局，比如京东、支付宝等其他互联网大厂的金融借款业务。对此，詹军豪表示，互联网大厂在网贷环节中主要属于平台角色，提供技术支持和流量导入，但具体的贷款业务还是由合作的金融机构来完成。
“贷款APP（小贷公司）与金融机构、互联网公司合作时，合作模式通常是小贷公司提供贷款产品，金融机构提供资金支持，互联网公司提供平台和技术支持”，詹军豪指出，其中角色的区分的方式，还需主要看贷款业务的实际操作者是谁，以及最终的贷款合同是与谁签订。
“不管是哪一种导流方式，只要将用户转到了没有资质的第三方机构，这就属于行业乱象。”有业内人士向中华网财经表示，通过这种方式，无论是对于借款人，还是对于放款主体，这都将不利于行业发展。
该业内人士强调，在通常情况下，没有资质的第三方机构借款利率会相当高，而对于同样不具有还款资质的用户来说，到期还款会是一个相当大的风险。另一方面，对于放贷机构本身也有弊端，在知道用户处于高风险的状态下，其只能通过高利率来进行覆盖，而这就会催生许多隐形伤害，比如国家限制的高利贷、暴力催收等等。
北京私借贷款服务咨询
贷款服务：我们专业为个人和企业提供北京私借各大银行贷款、汽车抵押贷款、房屋抵押贷款、个人贷款、急用钱借款、企业抵押贷款、装修贷款、保单贷款、过桥垫资、公积金贷款等服务。
北京私借身份证贷款：您只需提供身份证，即可享受1万元到20万元的贷款额度，免去繁琐的审核流程。
小微贷款：如果您有稳定的现金流收入，例如开工厂、餐饮或生鲜超市，我们为您提供小微贷款。
凭身份证当天放款，即可申请5000-50万，不查大数据，不查负债，黑名单也可办理
保密借钱借款1-20万；
社保或者公积金满半年，本人在上海私借有房或者亲属有房可贷1-50万；
无抵押贷款，额度5000-15000；
如果你急需资金，1万到200万，马上打电话找我！
社保贷；办理条件: 本地上班一年以上，单位有购买社保且满一年，即可申请10-30万额度。
北京私借借款申请条件
对于那些在其他地方借款并未还清的客户，我们将保持的保密，并提供相应的办理服务。
快速放款：我们注重，从申请到放款的整个流程通常非常迅速，您可以在最短的时间内获取资金支持，解决您的急需。
借款人必须年满18周岁以上，且具有完全民事行为能力。
借款用途不限（可用做企业资金周转、购房、买车、装修、教育等等）。
对于创业者，无论您是否开公司、工厂、店铺，只要有实际经营场所和经营流水，均可申请贷款。
信用问题不是终点：即使您的信用记录不佳，也不必担心，我们关注的是您当前的还款能力和意愿，而不是过去的信用问题。
申请条件： 只要你在北京私借市区有稳定的居住条件。
我们重视客户的诚信和还款意愿，只要您有稳定的还款来源，我们将竭诚为您服务。
借款人必须有稳定的收入来源，以确保能够按时偿还贷款本息。
申请人必须拥有稳定的工作和足够的经济偿还能力。这包括有稳定的收入来源、工作证明以及收入证明文件。
如何办理房屋抵押贷款？一线运营人给你说透
最近总有人问我，"我想办个房子抵押贷款，到底咋弄？"其实这事儿吧，说复杂也复杂，说简单也简单，关键你得搞清楚流程和门槛。今天我就以一线运营的视角，用大白话给你掰扯明白，省得你瞎跑冤枉路。
1. 房子抵押贷款，到底啥意思？
简单说，就是把你名下的房子拿去银行或贷款公司做抵押，借一笔钱出来。房子还在你手里住，但银行会做个登记，万一你还不上钱，人家有权处置这房子。
2. 啥样的房子能抵押？
不是随便一套房子都能抵押的。得满足几个条件：
产权清晰：房子得是你自己的，没纠纷，没被查封。
有房产证：小产权房、违章建筑不行，必须是正规商品房或公寓。
房龄别太老：一般银行要求房龄不超过30年（有些放宽到40年），太老的房子不好估值。
能上市交易：有些法拍房、集体产权房也不行。
3. 能贷多少钱？
这得看房子值多少钱，一般银行最多给你评价值的70%-80%。比如房子值100万，最多能贷70万。但具体额度还要看你的征信、收入情况。
4. 啥样的征信能过？
征信是银行最看重的，简单说：
别有逾期记录：尤其是近两年连三累六（连续3次或累计6次逾期）基本没戏。
别有太多负债：信用卡、网贷别刷爆，银行怕你还不上。
别频繁查征信：短期内到处申请贷款，银行会觉得你缺钱，风险高。
5. 需要啥材料？
材料其实挺简单，但必须齐全：
身份证明：身份证、户口本、婚姻证明（结婚证/离婚证）。
房产证明：房产证、土地证（或不动产证）。
收入证明：工资流水、营业执照（如果是经营贷）。
用途证明：比如装修合同、购销合同等（银行会问钱干啥用）。
6. 流程咋走？
一般分几步：
申请：提交材料，银行初审。
评估：银行找第三方评估公司给房子估价。
审批：银行综合你的征信、收入、房子情况决定批不批。
签合同：没问题就签抵押合同、借款合同。
办抵押登记：去房管局办抵押登记，银行拿他项权证。
放款：银行把钱打到你账户。
整个流程快的话1周，慢的话可能1个月，看银行效率。
7. 利息多少？咋算？
利息看你资质：
消费贷：一般年化4%-8%，看你征信和收入。
经营贷：可能3%-6%，但得有营业执照。
还款方式：先息后本（前期压力小，到期还本金）或等额本息（每月还固定金额）。
8. 啥时候不能办？
这几种情况基本会被拒：
房子有查封、冻结。
征信有严重逾期。
年龄太大（一般65岁后不好办）。
房子位置太偏，没人要。
9. 办理时要注意啥？
别信"黑中介"：说"百分百下款""利息超低"的，多半坑人。
问清楚费用：评估费、公证费、服务费（如果是找中介）都得提前问清楚。
别随便签空白合同：看清楚条款，特别是利率、违约金。
10. 还不上咋办？
千万别逾期！银行会：
先催你还钱。
不还的话，房子可能被拍卖（拍卖价一般低于市场价，你还亏）。
影响征信，以后贷款更难。
说句大实话
房子抵押贷款不是小事，别着急，先搞清楚自己的资质和房子的状况，多对比几家银行。如果自己搞不定，找正规中介也行，但擦亮眼，别被人坑。
